Elige la mejor hipoteca según tu perfil
Elegir una hipoteca es de las decisiones más complicadas que tenemos que tomar en nuestra vida. Por este motivo, es importante estudiar y analizar cuál de ellas es la que mejor se adapta a nuestro perfil económico y nuestra situación personal. Es decir, los tipos de hipoteca a elegir así como el dinero que nos va a prestar el banco.
Por los motivos anteriores es importante que dediquemos parte de nuestro tiempo a esta cuestión con el objetivo de ayudarnos a tomar la decisión correcta. De este modo, la cantidad máxima de dinero que podemos pedir al banco en función de nuestros ingresos, gastos, ahorros… Dependerá de nuestra capacidad de endeudamiento.
¿Cómo se puede calcular nuestra capacidad de endeudamiento?
- La capacidad de endeudamiento es la cantidad de dinero que una persona puede afrontar en relación al pago de sus deudas.
¿Cómo establecer la cuota máxima que deberíamos pagar?
Según los expertos, la cuantía destinada a pagar las cuotas de una hipoteca no debería superar en ningún caso el 35% de los ingresos mensuales netos de los titulares.
En un supuesto real, una familia que ingresa 3.000 euros netos de nómina, podrá destinar como mucho 1.050 euros al pago de la hipoteca. Ya que los 1.950 euros restantes deberán destinarse a sufragar el resto de los gastos.
Además no podemos olvidar que la compra de una vivienda también implica otros gastos periódicos añadidos, como el seguro del hogar, el IBI, la cuota de la comunidad, impuestos municipales… Y, obviamente, los gastos de agua, gas e internet, electricidad, entre algunos otros.
Por otro lado, muchos expertos añaden que es importante destinar una parte de nuestros ingresos al ahorro, aproximadamente entorno a un 10% para poder hacer frente a los posibles gastos económicos tanto a corto como a largo plazo.
Cifra tope que podrá prestarnos el banco
Es importante ser conocedores de nuestro nivel de ahorros y qué tipo de vivienda queremos adquirir. Ya que la mayoría de entidades bancarias prestan alrededor del 80% del total del valor de la vivienda y por lo tanto, tendremos que tener ahorrado un 20% del valor total del inmueble.
Por los motivos anteriores es recomendable hacer un estudio personalizado con un experto para valorar cada situación de forma personalizada e individualizada y ofrecer una hipoteca adecuada.
¿Qué tipos de hipotecas existen y cuál debemos elegir según nuestro perfil?
Existen tres tipos de hipotecas según el tipo de interés: variable, fija y mixta. En función de cual sea nuestro perfil nos interesará un tipo de hipoteca u otra.
¿En qué casos es recomendable elegir una hipoteca variable?
Una hipoteca variable es aquella en la que el importe de las cuotas mensuales varía según lo haga el índice de referencia. Normalmente este tipo de interés suele ser el euríbor más un diferencial fijo, que establece el banco.
Este tipo de hipotecas es recomendable si preferimos pagar cuotas más bajas y podemos amortizar la deuda en 10 o 15 años, como mucho.
¿En qué casos es recomendable elegir una hipoteca fija?
Una hipoteca fija es aquella en la que el tipo de interés se mantiene durante todo el plazo de la hipoteca por lo que la cuota mensual es siempre la misma, durante toda la vida del préstamo.
Es un hipoteca pensada para personas que no quieren arriesgarse y tienen pensado devolver el dinero en 20 años o más.
¿En qué casos es recomendable elegir una hipoteca mixta?
Una hipoteca mixta es una combinación de la fija y la variable. Suele ser fija durante los 10 primeros años y después pasa a ser variable.
Deberíamos elegirla sino estamos seguros de qué hipoteca nos conviene más. Ya que por un lado, nos puede dar cierta inseguridad depender de la inestabilidad del euríbor y por lo tanto, es más complicado hacer una previsión a medio y largo plazo de cuánto pagaremos o de si podremos realizar una amortización de capital anticipada. No obstante, la entrada y los intereses de las hipotecas variables son más económicos que los de las fijas.
Muchos clientes se decantan por las hipotecas mixtas, ya que garantizan estabilidad durante los primeros años pero es la opción menos demandada en España.
Por último, si tienes alguna duda no dudes en ponerte en contacto con nosotros.
Te asesoramos y ayudamos en todo el proceso de compra de tu nuevo inmueble.
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